人力資源和社會保障部等5部門發(fā)布通知，自2024年12月15日起，將個人養(yǎng)老金制度從36個先行城市（地區(qū)）推開至全國。

個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，是我國養(yǎng)老保險體系中除基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金及職業(yè)年金外的“第三支柱”。

政策有哪些新變化？賬戶資金能否提前支取？針對百姓普遍關(guān)注的熱點問題，記者走訪多家金融機構(gòu)了解到，目前，符合開戶條件的銀行均可正常辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，且處于預(yù)熱宣傳階段。

惠民政策激發(fā)百姓參加積極性

得知個人養(yǎng)老金制度從36個先行城市（地區(qū)）推開至全國，近日，西安市各大銀行網(wǎng)點前來咨詢的人明顯增多。

“目前個人養(yǎng)老金的參加者中，以30歲至40歲的人居多，也有一些臨近退休的人來開戶繳費的?！?024年12月27日，招商銀行西安鐘樓支行工作人員告訴記者，西安市屬于先行試點城市，全面實施后，大家的積極性明顯提高。

受訪的多家銀行工作人員告訴記者，不少人開戶是受到銀行優(yōu)惠活動以及可享受稅收優(yōu)惠政策的激勵，2024年12月31日前繳存，使用的是2024年的節(jié)稅額度，繳存更劃算。同時，有許多人意識到，在基本退休金外再為自己增加些養(yǎng)老儲備。

據(jù)了解，個人每年最多可以向養(yǎng)老金賬戶繳納1.2萬元，這部分資金可以享受稅收抵扣。如果參加人的年度綜合所得稅率是10%，那就意味著每年可以少交1200元的個人所得稅。

在優(yōu)化產(chǎn)品供給方面，中國建設(shè)銀行陜西省分行工作人員介紹，目前建設(shè)銀行的個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品包括儲蓄存款、公募基金、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、國債5大類，以更好滿足客戶長期穩(wěn)健投資的需求，并于同業(yè)首批落地指數(shù)基金產(chǎn)品，逐漸完善個人養(yǎng)老金“貨架”上的產(chǎn)品。

中國證監(jiān)會2024年12月12日已將首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄。截至目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄增加至942只，其中儲蓄產(chǎn)品466只、基金產(chǎn)品285只、保險產(chǎn)品165只、理財產(chǎn)品26只。

靈活制度減少參加人的后顧之憂

隨著個人養(yǎng)老金制度的全面推開，如何提高收益、增強吸引力，是推動大家從多開戶到多繳存、愿投資的關(guān)鍵。

業(yè)內(nèi)人士表示，除了稅收優(yōu)惠，大家關(guān)心的還有存進去的錢能購買哪些產(chǎn)品。這次政策提出要調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品供給，推動個人養(yǎng)老金更好滿足百姓對投資收益的需求。

除豐富產(chǎn)品品類、穩(wěn)定產(chǎn)品收益，適度增強個人養(yǎng)老金制度的靈活性、便利性，還有利于提升大家參與的積極性。

記者在采訪中了解到，群眾在銀行網(wǎng)點咨詢個人養(yǎng)老金，除了關(guān)注稅收優(yōu)惠政策及產(chǎn)品的穩(wěn)定保障之外，對于如何領(lǐng)取也格外關(guān)心。

在西安高新區(qū)上班的王東近期就在咨詢個人養(yǎng)老金。除了稅收優(yōu)惠政策外，王東十分在意個人養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。“大家開通個人養(yǎng)老金賬戶主要是為了存錢、投資，希望實現(xiàn)比銀行存款更高的收益，為未來養(yǎng)老進行儲備。但領(lǐng)取方式如果靈活一些，也可以減少我們的顧慮?！蓖鯑|說。

省人力資源和社會保障廳養(yǎng)老保險處處長王靜介紹，除達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險金達到一定條件或者正領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人養(yǎng)老金。

按照政策，參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。參加人提出變更領(lǐng)取方式，商業(yè)銀行應(yīng)當受理。有關(guān)專家表示，適度提高個人養(yǎng)老金制度在領(lǐng)取階段的靈活性和包容度，將有助于減少參加人的后顧之憂，也能讓更多人有更大動力參與，有更多信心長期投資。

助推養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

個人養(yǎng)老金制度是在我國落實積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略、促進養(yǎng)老保障體系可持續(xù)發(fā)展背景下建立和實施的。

目前，個人養(yǎng)老金可供投資的產(chǎn)品種類已超過900種。業(yè)內(nèi)人士表示，這些投資產(chǎn)品實行市場化運營，并置于政府監(jiān)管之下。作為投資者，參與個人養(yǎng)老金投資可獲得長期收益。同時，個人養(yǎng)老金制度全面實施，有望補齊多層次多支柱養(yǎng)老保險體系短板。

西北大學(xué)公共管理學(xué)院教授吳玉鋒表示，個人養(yǎng)老金在繳費和投資階段免繳個人所得稅，降低了個稅負擔(dān)，對稅率較高的應(yīng)稅群體具有一定吸引力。同時，個人養(yǎng)老金實施賬戶封閉式管理，增強了個人養(yǎng)老金的穩(wěn)定性和保障性，確保了退休階段的長期利益，實現(xiàn)了財富在全生命周期內(nèi)的合理配置。

個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，意味著對年輕人而言，這筆資金的投資運營周期可能長達幾十年，資金的安全性如何保障？

吳玉鋒建議，政府應(yīng)探索基金保值增值的政策機制，在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)應(yīng)探索基金保值增值的服務(wù)機制。此外，個人應(yīng)該采取多元化的投資策略，組合投資商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金、國債、養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金等不同類型的產(chǎn)品，確保養(yǎng)老金長期保值增值。

吳玉鋒認為，個人養(yǎng)老金制度全面實施的目標是建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的第三支柱養(yǎng)老保險，這需要增強制度對農(nóng)民非應(yīng)稅群體的適應(yīng)性和激勵性。建設(shè)覆蓋城鄉(xiāng)的個人養(yǎng)老金制度有助于推動多層次多支柱養(yǎng)老保險體系的發(fā)展，助推養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（周明）

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